En una reciente salida con unos amigos, al llegar la hora de pagar la cuenta, uno de ellos va y me dice: “te lo pago por Twyp”. Como he visto los anuncios por televisión, sabía de lo que me estaba hablando, pero todavía no tengo ninguna cuenta que me permitiera cobrarle “su parte”, así que tuvo que soltar la pasta en efectivo. Sin embargo me picó la curiosidad y le pedí que me explicara el funcionamiento de la App.

Este amigo no es una lumbrera de la informática, así que me sorprendió un poco su valentía con un tema como este, en el que hay dinero de por medio. Pero es que la App en cuestión es muy, muy fácil de usar, tanto o más que Whatsapp, a la que todos estamos acostumbrados. Funciona  básicamente como un chat, pero además, cuando decides enviar dinero sólo pulsas un botón, indicas la cantidad, y das a “enviar”. Ya está. Así de fácil. Demasiado fácil pensé. ¡Decidí que teníamos que investigar un poco el tema en Prodex!.

Hoy en día hay Apps para todo, y el pago entre amigos no iba a ser una excepción. Hay tantas ocasiones en la vida cotidiana en las que alguien te debe una pequeña cantidad de dinero o la debes tú a otros, como un taxi a medias, un regalo entre un grupo de personas, un décimo de lotería en común, el menú del medio día, “no tengo cambio”,  que tenía que aparecer algún “negocio” que se aprovechara de las circunstancias. Porque hay un negocio detrás de esto, seguro, segurísimo.

Lo primero que queremos destacar es que existen unas cuantas apps que sirven para el pago entre amigos, y que la que usa mi amigo no es ni la primera, ni la mejor, aunque eso sí es de las más simples, y además “sale por la tele”.

Una de las primeras fue Cashually, que se ha desarrollado en Barcelona. Yaap Money sirve como todas para enviar o solicitar dinero a tus contactos del teléfono, pero también a los de Facebook e incluso Twitter, tiene detrás a CaixaBank y al Banco de Santander, y “dicen” que lo usan más de 100.000 usuarios . CashCloud tiene su enfoque en el pago a tiendas, pero también permite el envío de dinero entre amigos. Paypal.me es la versión móvil de este intermediario con tanta experiencia en el tema. Twyp que sólo funciona en España y Holanda, Facebook Messenger, Venmo, Payfriendz, Snapcash, y no sigo porque la lista es mucho más larga de lo que me esperaba. Yo pensaba que era “una idea original de ING” ¡Pobre iluso de mí!.

¿COMO FUNCIONA EL PAGO ENTRE AMIGOS?

El funcionamiento es muy similar en todas las Apps, sean de iOS o de Android. Tras la descarga tienes que registrarte, a veces es suficiente con tu número de teléfono, otras con un e-mail.

A continuación conviene que permitas que el programa tenga acceso a todos tus contactos, para informarte de los que ya usan esa App o para que puedas invitarlos a que la usen, mediante un SMS gratuito. Este paso no es obligatorio siempre, pero puede ser conveniente.

En este momento podrás introducir tus datos personales y por supuesto tu número de tarjeta de crédito, porque de alguna manera tendrás que pagar, y lo más importante, un PIN de seguridad para que nadie más que tú pueda usar este método de pago.

Ahora ya dispones de una cartera o monedero virtual que te permite cargarlo con el saldo que quieras, por ejemplo 30€, y enviar parte de ese saldo, por ejemplo 14 € a otro usuario del mismo programa. Si tú recibes un pago, lo tendrás inmediatamente en tu cartera virtual. Y sin ningún coste para ninguno de los dos, siempre que no haya un cambio de divisas, es decir los dos tenéis euros, dólares, o libras.

Cuando quieras recuperar el saldo, o parte de él, solo tienes que indicar la cuenta corriente en la que  quieres que te lo ingresen, y en un par de días lo tendrás en tu cuenta, sin ningún coste para ti ni para tu amigo, cero.

Quizás te preocupe la seguridad de esta nueva forma de hacer una trasferencia, desde el teléfono móvil, pero puedes tener la misma tranquilidad que si hicieras una transacción desde tu ordenador como ya te hemos explicado en otra ocasión, ya que se utiliza un certificado de seguridad SSL, además del PIN.

En realidad tu tarjeta o tu cuenta sólo viaja por Internet durante un momento, pero el teléfono inteligente hoy en día no está a salvo de programas maliciosos, malware, vírus y troyanos, por lo que quizá no sea mala idea instalar un antivirus. Sobre este tema escribiremos en ProdeX un artículo próximamente, para ayudarte a tomar una decisión.

LIMITACIONES DEL PAGO ENTRE AMIGOS

En este punto hay ciertas diferencias entre un programa y otro. En algunos el saldo máximo no puede superar los 500€, o el importe máximo de una transacción no puede ser mayor de 300€, o tienes un máximo de envío de 1000€ ó 2500€ anuales.

Está muy claro que estas limitaciones tienen un propósito de protección. En el peor de los casos el sistema no permitiría sobrepasar alguno de esos límites, y minimizaría una posible estafa.

En lo que sí coinciden todos es en la limitación de recepción de cobros por un importe de 1000€ anuales. Es decir no puedes cobrar más de 1000€ en un año. Esto no es un sistema de protección, sino más bien la aplicación de una directiva europea, y creo que americana, que busca evitar el blanqueo de dinero, con lo que se impide que se muevan grandes cantidades de efectivo sin control de las haciendas. ¡Suponemos que eres consciente de que si recibes una cantidad de dinero significativa, por ejemplo de tu nómina, de la lotería o de una venta, normalmente tienes que pagar a Hacienda!.

Otra limitación importante es que la recuperación del saldo se hace siempre por transferencia. En consecuencia no puedes tener tu dinero hasta pasado uno o dos días “laborables”.

En nuestra opinión, aquí está el truco que permite que estas operaciones sean gratuitas. En todos los monederos virtuales, lo primero que haces es “llenarlo”. En ese momento acabas de regalar tu dinero, momentáneamente, pero ya no lo tienes en tu poder. El monedero virtual, las tarjetas regalo, las tarjetas pre-pago, las cuentas pre-carga, y otros métodos que lleven un “pre” delante, se basan en dejar tu dinero en manos de un intermediario.

No sabemos muy bien como funcionan los bancos cuando hacen transacciones entre ellos, pero nos atrevemos a suponer que sus comisiones son muy bajas, y que además “compensan” lo que se deben entre ellos, con lo cual hacen menos movimientos de los que se podría pensar. Con esto queremos decir que probablemente les cueste muy poco, o nada, trasladar dinero desde tu tarjeta de crédito a su propia cuenta, y también muy poco, o nada, hacer una transferencia a tu cuenta corriente.

Además, si acaso tienen algún gasto, este se ve más que superado por el beneficio que supone tener tu dinero durante un par de días. ¿Sólo un par de días? Bueno cuando te puse el ejemplo de que cargabas tu monedero con 30€ y pagabas sólo 14€ a tu amigo, no lo hice sin pensar. En realidad este caso y otros parecidos se da muchas veces. Y la diferencia de 16€ seguramente no la traspases a tu cuenta corriente porque consideras que, al fin y al cabo, el dinero está en “tu” monedero. A lo mejor tu amigo, que ha recibido 14€, decide dejarlos en “su” monedero para hacer algún pago próximamente. Es decir que es probable que los 30€ completos sigan en manos del intermediario durante un periodo de tiempo indeterminado. Ahora sólo tienes que multiplicar por 100.000 usuarios, por ejemplo. Me pregunto si ¿me dejarán a mi ser un “intermediario” de estos?.

En ProdeX hemos hablado en otras ocasiones del dinero electrónico, pero pensamos que estas aplicaciones funcionan muy bien para lo que han sido creadas, porque son muy fáciles de instalar, configurar y usar. Además no cuestan nada, son completamente libre de comisiones. Y de momento ni siquiera te bombardean con publicidad. Son una solución sencilla a un pequeño problema, que alguien ha sabido resolver y aprovechar.

Como siempre desde ProdeX, estaremos encantados de recibir tus comentarios.